Moja aktivita na blogu v septembri ustala, lebo sme sa pripravovali na pripravovali na príchod druhej dcérky. Pôrod bol v prvej polke októbra, tak sme ešte v takej hektickej fáze, ale snažím sa nájsť čas na písanie nových článkov.
Sranda pri druhom dieťati je, že už človek vie, čo má očakávať, čo treba spraviť, takže toto obdobie nespavosti (ja vstávam v noci na kŕmenie z flašky) ma už vôbec nestresuje ako to bolo pri prvom bábätku.
Téma na samostatný článok. Teraz sa ale poďme pozrieť na to, čo vás zaujíma – ako sa darí investíciám.
Žltý melón
Pribudol mi neplatič číslo dva. Prvý neplatič bol podaný na súd v máji 2017 a začiatok exekúcie nastal v januári 2018. Od vtedy neprišla žiadna splátka. Preto počítam, že aj u druhého neplatiča to nebude inak, a tak mám stratu cca 37 EUR. Na druhej strane, z ukončených investícií, celkovo od roku 2014, som získal 544 EUR, takže táto strata zatiaľ toľko nebolí.
Pomaličky sa rysuje tretí neplatič – stále dlhšie meškania so splátkou.
Keď príde ekonomická kríza, tak očakávam nárast neplatičov. Treba si uvedomiť, že tu nie sú žiadne garancie, okrem investícií do Cashfree pôžičiek (písal som v prehľade za august).
Na Žltom melóne mám už 33 ukončených investícií, z toho 20 splatených predčasne (to jest 60%). Teraz mi beží 34 aktuálnych investícií, z toho 2 právne vymáhané.
Vyše 70% peňazí mám v Casfree pôžičkách a takmer 10% v “interné refinancovanie.”
Interné refinancovanie je ponuka od žltého melóna tomu, kto už aspoň pol roka spláca pôžičku na čas (tak znie oficiálna verzia, ale už som videl refinancovanie aj pri omeškancoch, ak splácajú viac ako rok). Nemýliť si s pôžičkami, čo majú v názve Refinancovanie. To je názov od žiadateľa o pôžičku. Oficiálny názov je teda interné refinancovanie.
Väčšinu peňazí mám v konzervatívnych pôžičkách (Cashfree a Interné refinancovanie), a preto návratnosť mám len 6,91% (XIRR).
V októbri som zaznamenal len jednu Casfree Bývanie ponuku (žiadna v septembri). Rozdiel medzi Casfree Hypo a Casfree Bývanie som opísal v augustovom prehľade, prípadne sa spýtajte v komentároch pod týmto článkom.
Mintos
Pri zostavovaní mesačného prehľadu ma príjemne prekvapil bonus 30 EUR. Ďakujem teda čitateľovi alebo čitateľom tejto stránky, že ste sa registrovali cez môj referenčný odkaz. Kedysi bolo bonusové obdobie dlhšie, ale už je na Mintose cey 200 tisíc investorov, tak okresali bonus. Pre získanie bonusu treba investovať minimálne 500 EUR do 30 dní od registrácie. Bonus bude pripísaný na 40ty deň od registrácie.
Občas bývajú casback kampane, do ktorých je dobré sa zapojiť a získať extra peniaze.
Tento extra príjem nájdete vo výpisoch v kolonke Deposit:
Musím teraz zistiť, ako treba uviesť tento bonus do daňového priznania 🙂
Trochu to skreslí návratnosť investície. Bez bonusu je XIRR 8,29%. Ak zarátam aj bonus, tak už je to 9,06%. V sumári sa pokúsim uvádzať XIRR bez bonusov, aby ste vedeli, čo môžete očakávať pri vašich investíciách.
Dobrá správa pre novo-registrovaných investorov (minimálna výška investície je len 10 EUR) je, že v lete boli investičné ponuky za max. 10.5% a pomaly znovu pribúdajú príležitosti za 12%. V iných menách sú aj vyššie úroky – až 20% – ale pri mojej skúsenosti na FastInveste s poľskou menou, radšej ostávam investovať len v Eurách.
Keďže posledné dva mesiace boli úroky na Mintose slabé, tak som sa naháňal za najvyššími ponukami v EUR, a skončil som tak, že mám 20% peňazí v afrických pôžičkách od ExpressCredit. V poslednom buletine Mintos píše, že ExpressCredit má hodnotenie C+, zatiaľ čo na ich stránke v prehľade poskytovateľov im ešte svieti B-. Inými slovami, znížili im rating a tak treba byť viac opatrný. Tento mesiac sa budem vyhýbať ExpressCreditu.
Najviac peňazí mám v Mogo pôžičkách od žiadateľov na kúpu auta. Mogo má rating A, takže aj moje portfólio na Mintose je skôr konzervatívne a s nižšími úrokmi.
Twino
Aj napriek tomu, že blogeri odchádzajú od Twina (Twino nemá žiaden blog a email buletin je obmedzený len na štatistiku platformy), zatiaľ sú stabilné ponuky na 1 mesiac za 10%-tný úrok.
Na Twino som už dlho nepridal žiadne peniaze, ide samostatne na autoinveste.
Mám asi 20% pôžičiek v omeškaní, ale skoro všetky sú s Buyback garanciou (nedávam do Payment garancií), takže XIRR aj s omeškancami je pekných 9,97% (skok zo septembrových 9,93%).
Nateraz to teda vyzerá stabilne, aj keď nedostatočná informovanosť od Twino tímu je určitým varovným signálom.
FastInvest
SItuácia sa otočila a momentálne sú výhodnejšie investície v Eurách za 13%, zatiaľ čo investície v Poľskej mene (PLN) sú “len” za max. 12% (pol roka dozadu boli až za 16%).
Ešte som nekontroloval detailnejši zoznam platieb, zatiaľ beriem dáta len zo štatistiky na profile stránky ako je zobrazená na obrázku vyššie.
FastInvest skočil s bonusmi pri registrácií, tak to teraz vyzerá ako tradičná P2P pôžičkáreň. Ich štedré bonusy pred rokom pripomínali skôr pyramídovú hru. Znižovaním úrokov len narážame na realitu a tak celkovo mi FastInvest prijde v pohode. Systém majú nastavený tak, že ak sa splátka omešká, po troch dňoch vyplatia investorovi peniaze. Informovanosť majú lepšiu než Twino, ale už asi pol roka sľubujú, že prezradia zoznam poskytovateľov pôžičiek. Viac som písal v augustovom prehľade.
Spoločnosť deklarujú ako so sídlom v UK, v skutočnosti operujú z Litvy, a teraz nedávno zmenili banku a investor musí posielať Eurá do Poľska. Pekne mätúce. Viac info v recenzii.
Tiež ako pri Twine, odstávam pozorovať a zatiaľ nepridávam viac peňazí.
XIRR pre investície v EUR: 12,89% (v septembri: 12,64%); investície v PLN: 13,62% (v septembri: 13,45%).
Momentálne neodporúčam investovať na FastInveste. Vo februári som si všimol, že na príjem Euro platieb používajú NexPay UAB. Je to pobočka Globitexu, ktorá funguje aj ako trh na výmenu kryptomien. Neviem, či používajú peniaze investorov na nákupy kryptomien, ale minimálne takúto možnosť cez NexPay majú. Toto je pre mňa varovný signál a postupne vyberám peniaze z platformy.
Crowdestor
Momentálne je to platforma s najvyššími úrokmi a tak tu mám zainvestovanú podstatnú časť peňazí.
Zatiaľ sú projekty vyplácané podľa splátkového kalendára. Platforma je stále mladá a tak ešte nemá žiadnu skúsenosť s neplatičmi.
Na rozdiel od vyššie spomínaných stránok, Crowdestor investuje do firiem (P2B), tak môžem povedať, že mám trochu diverzifikované investície. Ale prišla mi studená sprcha mojej naivity. Na Crowdestore som začal investovať po tom, čo zaviedli Buyback program. Z každého investovaného projektu ide 1 až 2% do tejto zábezpeky. Avšak nedávno jeden aktívny investor sa spýtal priamo, že ako plánujú použiť peniaze v prípade nesplácania.
Systém je nastavený v podstate spravodlivo, avšak ak by skutočne došlo k zosplatneniu projektu, Buyback pokryje len veľmi malú časť a teda riziko stratenia peňazí je väčšie než na platformách ktoré vedia vrátiť investorovi celú istinu.
Princíp je asi takýto: V danom čase existuje niekoľko projektov za, povedzme, 10 miliónov EUR. Jeden projekt zafinancovaný pôžičkou za 1 milión prestane splácať. Keďže tento projekt je len desatina zo všetkých projektov, z Buyback fondu sa vyberie desatina a vyplatí investorom. Momentálne je vo fonde len okolo 150 tisíc EUR, takže by to bola pekná strata pre investorov než Buyback garancia. Bezpečnejšie to bude o taký rok, keď bude vo fonde podstatne viac prostriedkov na krytie straty.
Samozrejme, že v prípade neplatiča, budú vymáhať peniaze aj súdnou cestou.
Ako vidieť z obrázku vyššie, mám už zainvestované v 16tich projektoch, čo by mohlo byť dosť v rámci diverzifikácie na jednom portáli.
XIRR: 16,71% (september: 16,99%)
Pokles v XIRR je skôr pre to, že niektoré projekty vyplácaju až po pol roku, namiesto mesačných splátok.
Kuetzal
Tu som registrovaný len od augusta. Zatiaľ moje pocity sú, že mladý CEO má ešte veľmi málo kontaktov, lebo projekty pribúdajú pomaly a mnohé sú z rovnakých firiem (napr. výstavba domov, 8 projektov od SIA AA Development, dva projekty od VV Cargo). Na projekty teda treba čakať (nie všetky sú ponúkané s Buyback garanciou), ale sú za 18% a viac, tak sa to oplatí.
13. októbra mali nejaký bezpečnostný problém na stránke a vyzvali na reset hesla. Žiadne ďalšie informácie o tomto incidente.
Na ich stránke sa mi páči, že sa dá jednoducho odfiltrovať zoznam platieb pre každý mesiac. Napr. pre október zadaním číslic 2019-10
Splátky zatiaľ idú na čas.
V októbri som sem pridal 100 Eur. Je to minimálna suma na investíciu. Dokopy tu mám zainvestovaných 1100 Eur.
XIRR: 10,77% (v septembri: 7,77%).
Na záver
Treba mať na pamäti, že ani Buyback program nie je 100%tnou garanciou vrátenia peňazí.
Najbezbečnejšia garancia mi príde iba na Žltom melóne v prípade Cashfree Bývanie pôžičiek (štandardné pôžičky sú bez garancie). Mintos je najväčšia platforma v Európe, tak je bezpečná z pohľadu, že veľké monštrum sa len tak ľahko nezastaví. Navýnosnejšie investície v mojom portfóliu sú momentálne na Crowderstore a Kuetzali.
Zo štatistík webu vidím, že žltý melón je obľubená téma, len ešte neviem, či túto stránku navštevuje viac investorov alebo žiadateľov o pôžičku 🙂 Kľudne sa spýtajte v komentároch, čo potrebujete vedieť.
Moje aktuálne investičné skúsenosti sú v mesačných komentároch Vývoj portfólia, prípadne stručne v Sumári.
